보험 환급금을 알아보자(feat. 공시이율, 최저보증이율, 주의사항)

우리 주변에 보험은 떼려고 해도 뗄수 없지요? 그런데 보험 환급금은 과연 처음에 계약을 한 것 처럼 99% 98% 나오는 것일까요? 그래서 오늘은 새로운 주제인 보험에 대하여 알겠습니다. 혹시나 여러분들이 궁금하실까봐 제가 보험을 다루는 이유를 간단히 설명하면, 저는 보험 관련한 업무도 잠깐했었고, 금융 보험 부동산 및 경영학을 전공했습니다. 그렇기에 업계에 잠깐 있었을 때 꼭! 다른 사람이 알아야 겠다고 생각한 내용을 다루려고 합니다.

환급금, 공시이율, 최저보증이율을 알아보자

보험 환급금

보험 환급금은 만기에 환급을 받는 만기환급금, 또는 중도 해지를 하는 해지환급금이 있습니다. 이에 대하여 간단하게 설명을 하고 내용 이어가겠습니다.

해지환급금

해지환급금은 보험을 계약기간 중간에 해지를 하면 적립보험료의 일부분을 돌려받는 갬액입니다. " 납입보험료보다 적거나 없을 수 있습니다. " 이 구절 많이 들어 보셨죠? 바로 이 금액이 해지환급금으로 해지환급금은 보험 설계시 꼭 확인해야합니다.

만기환급금

오늘의 주제 만기환급금 만기환급금은 공시이율과 최저보증이율에 따라서 변동이 됩니다. 예를 들어 100세 만기 120세 만기 상품이라면 음... 과연 만기환급금을 설정하는 것이 맞나? 싶습니다.

공시이율

현재 가입하는 보험상품의 공시이율입니다. 공시 이율은 만기환급금에 적용되는 부분으로 현재 이자율 개념입니다. 현재 이자율(공시이율)이 4%라고 한다면 4%의 이자를 기준으로 만기시 99%환급이 된다 이런 이야기입니다.

최저보증이율

보험사에서 이율이 떨어져도 최소한 이 이자율 만큼은 보장을 하겠다는 말입니다. 공시이율과 최저보증이율은 같을 수도 다를 수도 있습니다. 

주의사항

최저보증이율과 공시이율에 대한 함정이 있습니다. 요즘처럼 금리가 오르는 시기는 괜찮지만, 만약에 금리 하락의 시기라고 가정하겠습니다. 

가정 1 : 금리 하락

가정 2 : 최저보증이율 2%

가정 3 : 공시이율 5%

가정 4 : 한달 뒤 공시이율 2.5%로 하락

위와 같은 경우가 통합된다면 처음 계약 시 99%로 환금금을 맞춘 사람은 최종 환급금이 약 49%정도 줄게 됩니다. (한달 뒤 공시이율이 줄었기 때문입니다.)

위와 같은 함정을 모르고 가입을 했다가 나중에 되서는 만기 환급금이 반토막 나있는 상황이 될 수 있습니다.

저의 경우에는

환급금 없는 형태의 보험 계약을 체결합니다. 쉽게 표현하면 소멸형이라고 하는데, 쉽게 설명드리면 보험료는 두가지가 있습니다. 보장하는 부분의 보험료, 그리고 저축하는 보험료 부분입니다. 우리가 보험을 드는 이유는 보장을 받으려고 하는 것이지 저축의 의미를 하는 것이 아니기때문에 저축하는 보험료 부분을 없애야합니다. 그래서 저는 적립보험료는 0으로 만드는 것을 추천드립니다. 요즘에 나오는 보험 다이어트들이 이런 부분과 받을 가능성이 적은 담보를 손보는 것들입니다.

 

꼭! 저축은 저축은행이나 이자율 높은 적금으로 하시고, 보험은 제발 보장보험료 부분만 내세요!!(처음 계약할 때 적립보험료를 늘릴 필요 없습니다!!!)